Nominell vs. effektiv rente - forskjellen som betyr noe
Bankene oppgir to renter. Hvilken skal du se på? Kort svar: effektiv rente. Her er hvorfor.
Kort forklart
- • Nominell rente: Grunnrenten - hva banken tar i ren rentekostnad
- • Effektiv rente: Alt inkludert - rente + alle gebyrer
- • Sammenlign alltid effektiv rente når du velger bank
Nominell rente
Nominell rente er den «rene» renten banken tar for å låne deg penger. Det er denne du ser i store annonser: «Boliglån fra 4,95%».
Men nominell rente forteller ikke hele historien. Den inkluderer ikke gebyrene banken krever i tillegg.
Effektiv rente
Effektiv rente er den totale kostnaden uttrykt som en årlig prosent. Den inkluderer:
- Nominell rente
- Termingebyr (30-70 kr/mnd)
- Etableringsgebyr (fordelt over lånets løpetid)
- Andre faste kostnader
Effektiv rente er alltid høyere enn nominell - vanligvis 0,1-0,3 prosentpoeng mer.
Eksempel
Bank A vs Bank B
Bank A
Bank B
Bank A ser billigst ut (4,95% vs 5,10%), men Bank B er faktisk billigere når du ser på effektiv rente. Ikke la deg lure av store annonser.
Hvorfor finnes begge?
Nominell rente brukes i selve renteutregningen - det er denne som bestemmer hvor mye renter du betaler på lånet. Effektiv rente finnes for at du skal kunne sammenligne totalkostnaden mellom banker.
Loven krever at bankene oppgir effektiv rente. Det er for å beskytte deg mot villedende markedsføring.
Når betyr det mest?
På små lån med høye gebyrer utgjør forskjellen mye. På store boliglån med lave gebyrer er forskjellen mindre - men fortsatt verdt å sjekke.
På et boliglån på 3 millioner over 25 år kan 0,2 prosentpoeng forskjell bety over 100 000 kr i ekstra kostnad. Så jo, det betyr noe.
Hva bør du gjøre?
Når du sammenligner lånetilbud:
- Se alltid på effektiv rente først
- Sjekk hvilke gebyrer som er inkludert
- Spør om det er andre kostnader som ikke er med
- Be om totalkostnad over hele låneperioden