Fast eller flytende rente? Her er svaret

Flytende rente - det vanligste valget

Ca. 95% av norske boliglån har flytende rente. Renten følger markedet - når Norges Bank endrer styringsrenten, endres din rente også (vanligvis etter 6 uker).

Fordelen: Historisk sett har flytende vært billigere over tid. Du kan også innfri eller refinansiere når som helst uten ekstra kostnader.

Ulempen: Du vet ikke hva du betaler neste år. Renten kan stige betydelig på kort tid - det så vi i 2022-2023 da renten gikk fra under 2% til over 5%.

Fast rente - for deg som vil ha forutsigbarhet

Med fast rente låser du renten i 3, 5 eller 10 år. Du betaler det samme hver måned uansett hva som skjer i markedet. Mange sover bedre om natten med den tryggheten.

Fordelen: Du vet nøyaktig hva du betaler. Budsjettering blir enkelt. Hvis renten stiger kraftig, sitter du trygt.

Ulempen: Du betaler en premie (ofte 0,5-1 prosentpoeng høyere enn flytende). Vil du ut av avtalen tidlig, koster det dyrt. Og faller renten, er du låst til den høye.

Når bør du faktisk velge fast rente?

Fast rente kan være smart hvis:

• Du har stram økonomi: Tåler du ikke at månedskostnaden øker 3-4 000 kr, bør du sikre deg
• Du sover dårlig: Noen stresser med renteutsikter. Da er tryggheten verdt premien.
• Du tror renten skal stige mye: Hvis du virkelig tror det, kan du tjene på å binde
• Du skal bli boende lenge: Skal du selge om 2 år, gir binding lite mening

Binde deler av lånet?

Du kan binde halve lånet og ha resten flytende. Da får du litt av begge deler: noe forutsigbarhet, noe fleksibilitet. Mange banker tilbyr dette.

Eksempel: Du har 4 millioner i lån. Bind 2 millioner i 5 år, ha resten flytende. Da vet du at halvparten av rentekostnaden er stabil.

Hva koster det å bryte fastrenteavtalen?

Skal du selge boligen eller refinansiere før bindingstiden er over? Da må du betale et «bruddgebyr» til banken. Hvor mye avhenger av hvor mye renten har endret seg og hvor lang tid som gjenstår.

Er renten lavere nå enn da du bandt? Da blir gebyret høyt. Er renten høyere nå? Da kan det faktisk hende du slipper gebyr (noen ganger får du penger tilbake).

Historikken er tydelig

De siste 30 årene har flytende rente vært billigst i nesten alle perioder. Men historikk gir ingen garanti for fremtiden. Og det hjelper lite å ha «rett» hvis du ikke klarer å betale regningene i mellomtiden.

Velg basert på din økonomi og din risikovilje, ikke hva som «lønner seg» statistisk.