Mangler du egenkapital? Her er mulighetene
Har du ikke spart opp 10%? Du er ikke alene. Her er de reelle alternativene for å komme inn på boligmarkedet likevel.
Hvorfor 10%?
Kravet om 10% egenkapital er satt av Finanstilsynet. Tanken er at du skal ha noe «hud i spillet» og at boligen skal være verdt mer enn lånet, selv om prisene faller litt.
Skal du kjøpe for 3 millioner, trenger du altså 300 000 kr. For mange unge er det en heftig sum å spare opp, spesielt i byer med høye bokostnader.
Alternativ 1: Få hjelp fra foreldre (medlåntaker)
En medlåntaker blir med på lånet ditt. Vanligvis foreldre. Banken regner da med begges inntekt når de vurderer hvor mye dere kan låne.
Slik fungerer det
- • Din inntekt: 500 000 kr → kan låne 2,5 millioner
- • Med medlåntaker (500 000 kr til): → kan låne 5 millioner
- • Medlåntaker er juridisk ansvarlig for lånet
- • Vanligvis løses medlåntaker ut etter noen år
Viktig: Medlåntaker er fullt ansvarlig hvis du ikke betaler. Det påvirker også deres lånemuligheter. Tenk grundig gjennom dette sammen.
Alternativ 2: Kausjonist (sikkerhetsstiller)
En kausjonist stiller som sikkerhet - ofte med sin egen bolig. De er ikke med på selve lånet, men må trå til hvis du ikke kan betale.
Forskjellen fra medlåntaker: Kausjonisten betaler bare hvis du misligholder. De bidrar ikke med inntekt i låneberegningen.
Dette kan fungere hvis du har god inntekt men mangler egenkapital. Foreldrene kan «låne ut» verdien i sin bolig uten å ta på seg månedlige betalinger.
Alternativ 3: Startlån fra kommunen
Startlån er et kommunalt lån for folk som sliter med å komme inn på boligmarkedet. Du søker hos kommunen din, ikke banken.
Hvem kan få det?
- Du må ha varige problemer med å spare egenkapital
- Du må ha stabil inntekt og evne til å betale lånet
- Du må ha forsøkt å få lån i vanlig bank først
- Enslige forsørgere, funksjonshemmede og flyktninger prioriteres
Startlån kan dekke hele kjøpet, men har ofte strengere krav til hvilken bolig du kan kjøpe. Kommunen vil ikke finansiere luksusbolig.
Alternativ 4: Spare i express-tempo
Ikke så sexy, men effektivt. Noen tips:
- Maks ut BSU: 27 500 kr/år + 5 500 kr skattefradrag
- Bo billig et år: Hjem til foreldrene, dele leilighet, leie rom
- Selg ting du ikke bruker: Bil, klokke, elektronikk
- Ta ekstrajobb: Alt rett i sparekonto
Med 15 000 kr ekstra i måneden har du 180 000 kr på et år. Kjedelig, men det virker.
Hva bør du velge?
Har du foreldre som vil og kan hjelpe? Medlåntaker er ofte enklest. Har du ok inntekt men ingen hjelp? Sjekk startlån. Mangler du litt? Spar hardt i noen måneder.
Uansett hva du velger: Ikke ta opp forbrukslån for å få egenkapital. Det er dyrt, og bankene ser på det som et rødt flagg.